敏妮Talk

Yoyo喺敏妮 blog留言，話有 4個女兒，分別 28、 27、 25同 20歲，佢想同四千金買醫療保險、基金，同儲錢安排退休。不過，每月只係得 1500蚊盈餘，都唔知點分配。其實單係買醫療保險，每個月幾十蚊都有交易， 4個女夾埋唔使兩百蚊。但買基金月供最低消費都 1000蚊，唔通供一份 4個女分？講笑！

敏妮只係搞唔清楚 Yoyo想為自己安排退休，抑或為女兒？為人父母，對女兒自然無微不至，但讓女兒學懂為自己籌謀，可能畀幫佢鋪好人生道路更有意義。女兒都廿幾歲咯，買基金儲錢安排退休，應該由佢哋自己着緊，作為媽媽從旁提點已經足夠。

先為自己做醫保退休安排

作為人家嘅女兒，敏妮始終覺得孝順父母天經地義，要爸爸媽媽反過嚟為自己操心，會唔會俾雷劈呢可？真係擔心女兒嘅，建議 Yoyo做好自己嘅退休安排同醫療保障，唔使女兒擔心就好足夠。如果真係想做詳細啲嘅理財策劃，由於敏妮掌握的資料唔多，呢個欄篇幅有限，建議將聯絡方法電郵去 money@appledaily.com，等敏妮對你嘅情況了解清楚先提供意見。

另外，上次敏妮提到有關期權嘅問題，有位朋友 Wahhy留言問，點解咁少人介紹期權玩法？據股王 A講，期權易學難精，最重要係學識咗要有穩定嘅回報唔難，但要賺大錢就唔易，而且期權注重策略運用，唔係靠聽冧巴，所以唔係好啱一般散戶嘅胃口，相信呢個係期權少人介紹嘅原因之一。

不過，期權並唔係咁高不可攀，敏妮認識資深期權投資前輩杜嘯鴻，據佢講，善用期權，每個月都可以搵到穩定嘅收入，亦可以自己控制投資風險。如果 Wahhy對期權有興趣，可以參加 8月 7日由《港股王》舉辦嘅「期權工作坊」，佢哋邀請咗杜前輩同另一位資深期權投資者金曹做主講嘉賓，分享投資經驗。收費 100蚊，但送 1個月《港股王》網上收看服務，價值 138蚊，淨係贈品都貴過票價。

噚日睇新聞，聯想以差唔多 iPhone嘅一半價錢推出智能手機「樂 Phone」。據報道，喺功能同設計上，「樂 Phone」都可同 iPhone撼。敏妮唔係「追 phone」一族，但為方便工作時隨處都可以上網，所以喺數碼通有 iPhone出時，就出咗部。對於聯想呢件新產品，如果香港有嘅話，出部做父親節禮物都好噃！

講開「追 Phone」，前排敏妮機緣巧合下見到孫柏文部 iPhone嘅「遺照」，大家都唔明佢點可以令到部 iPhone「死」狀咁恐怖，電話面塊玻璃竟然整幅爆裂。據講佢之前已經唔見咗部出咗無耐嘅手機，唔係唔見機就整爛機，有朋友就提議，「佢可以考慮買份手機保險噃！」

其實，有啲家居保險或者旅遊保險，保障範圍會包括手機，但單以手機為名嘅保險，唔知係邊間保險公司嘅產品。慳妹即刻幫敏妮搵資料，原來所謂嘅「手機保險」，並唔係保險公司嘅新產品，而係電訊商聯同資產管理公司推出嘅手機保障計劃，只要喺相關電訊商買手機或帶機上台，就可以參加，月費都係 40蚊。

月費 40蚊最多 claim三千

聽落幾蚊唔係貴，但究竟保啲乜？慳妹拆解過啲保險條款，唔好以為唔見咗或者壞咗部手機，可以賠番部新嘅畀你，賠幾多由承保商釐定，按指定電訊商嘅零售機價 0至 90%，最多得 3000蚊。一部 iPhone淨機價起碼五千幾， claim足都要貼兩千蚊，抵唔抵要諗過。

喺保險公司做公關嘅姊妹話，手機係隨身物件，容易損毀遺失，即使係財物保險，通常都唔包手機，有人肯保，條款當然辣。

幾日睇本報理財版一篇報道，一個三口之家，爸爸媽媽同囝囝，爸爸月薪 6000蚊，媽媽賺 1萬。佢哋好積極為未來打算，但就用錯方法，孤注一擲買保險，月供保費超過家庭收入一半，搞到想賣樓供保費。

理財版專家提供咗兩個建議畀佢，一係將佢哋住緊層樓出租，成家人投靠親戚，一係就同保險公司傾，降保額減保費。敏妮同理財版位記者講，「呢單 case你哋自己作 o架？作都唔好咁誇吖！」點知記者畀咗啲保單敏妮睇，證明 case全部都係堅嘅。

唔敢投資諗住保險最穩陣

咁點解呢對夫婦要買咁多保險？記者話佢哋極端保守，唔敢投資，諗住保險最穩陣，所以除咗壽險、醫療同危疾打孖咁買，全部都要有儲蓄成份，連囝囝嘅教育基金，都係兩份保單。其實唔係理財專家都睇得出佢哋咁做有問題！
首先乜嘢係「投資」，以敏妮嘅解釋，就係透過投資工具，將資金增值。咁佢哋買有儲蓄成份嘅保險，點解唔算投資？如果係投資，佢哋就犯咗一個好重要嘅毛病──將雞蛋放晒喺同一個籃裏面。

家要點解救？敏妮嘅方法就比專家嘅建議偏激，但希望呢對夫婦都考慮吓。既然係投資，就要有蝕錢嘅準備，即使你唔當自己係投資，輸嘅話要考慮止蝕。敏妮睇過佢哋部份保單，有啲的確供咗整整 10年，但有份供咗兩年，大概供咗 2萬蚊左右，但仲有幾年要供。呢份保單，不妨考慮停供算喇，冇錯，之前嘅保費係付諸流水，但就可以慳番之後嘅供款。再睇吓買落嘅保單裏面仲有冇類似嘅情況，停供多一兩份，應該可以紓緩資金緊絀嘅問題。

真係驚保障不足，轉買份定期壽險，唔好要儲蓄成份，咁會平好多。試諗諗，有乜天災人禍，就話要投靠親戚啫，如果為咗自己儲錢，所以去投靠親戚，好似有啲講唔過去囉！

上星期敏妮同靚太公關 V食晏，聽佢大呻投資慘痛經歷。公關 V無論買股票定買基金，都係近乎摸頂時去買，結果坐艇，就連買保險都遇到保險經紀轉工唔做，張保單變咗「孤兒單」。公關 V擔心自己嘅保單變咗「孤兒單」之後亦冇人理，所以考慮跟舊經紀轉過間保險公司。

當然，有個相熟經紀，有乜事打個電話就可以 update保單情況，或者幫你跟進索償。不過，即使你嘅保險經紀係朋友、親戚，一直都跟你份保單跟得好足，但都難保佢唔會轉工。好彩嘅話，接手嘅經紀好有責任感，但相信大部份「孤兒單」持有人都未必遇到合適嘅經紀接手。

「轉會」或影響受保條款

敏妮建議公關 V都係自己睇緊啲。首先敏妮唔贊成佢跟舊經紀「轉會」，因為新保單可能有新條款，之前受保範圍可能轉新保單後唔再受保。加上舊經紀如果一旦又轉工，唔通佢又跟住轉咩！

唔跟舊經紀轉，原有保險公司應該會提供另一位經紀畀佢，如果接手經紀 sell新保單的話，敏妮亦唔建議買，原因係喺購買現有保單時，你應該已經做晒分析，知道自己需要乜嘢，所以先買，冇必要因為轉經紀而轉咗自己原有嘅計劃。如果新經紀因為你冇幫襯而對你不聞不問，你亦要有心理準備，一切靠自己。

正如之前所講，喺買保單前你應該已經清楚明白自己嘅需要而購買合適嘅保險，之後跟進工夫應該唔多，如果只係 update保單狀況同自己當時嘅需要，即使有保險經紀跟，最後都要自己分析同落決定。至於驚索償時冇經紀幫手，你大可以直接打電話去保險公司嘅客戶服務部要求處理。千祈唔好因為貪方便，轉咗份保單或倉卒落錯決定。

個禮拜，敏妮追住睇嘅新聞，除咗東亞運動會一幕幕港隊報捷新聞，仲有係高錕教授領諾貝爾獎嘅新聞。一篇高錕太太黃美芸嘅訪問，講到由於美國醫療保險，唔包括嗰啲尚未獲食品及藥物管理局通過嘅藥物開支，所以會利用諾貝爾獎金，等高教授接受到老人癡呆症新藥治療。

朋友問敏妮：「乜保險唔保老人癡呆症 o架咩？」咁又唔係，敏妮睇過一啲危疾保險，受保嘅危疾包括「阿滋海默氏症（ Alzheimer's Disease）」，而阿滋海默氏症係最普遍嘅癡呆症。不過敏妮問過啲保險業嘅朋友，佢哋估計高教授買嘅係醫療保險。因為即使喺香港，雖然醫療保險係實報實銷嘅保險，即係接受咗乜嘢治療，保險公司會按保單提供賠償。不過，對於嗰啲未經核准嘅新醫療方法或者藥物，保險公司就唔會包括在內。相信高錕教授由於係接受未經美國食品及藥物管理局批准嘅新藥，所以保險先至唔包。

部份危疾有年齡限制

危疾保險同醫療保險定義唔同，危疾並唔係實報實銷嘅保險，同買壽險情況一樣，係一個定額嘅賠償。講得白一啲，即係中 jackpot，如果投保人不幸患咗受保危疾名單裏面嘅病，就會獲得一筆過嘅現金。原意係患上危疾嘅人，一旦患病就可能唔可以工作，或者需要一筆錢解決燃眉之急，所以保險公司就提供一筆過現金，患病者除咗用筆錢解決燃眉之急，亦大可以攞筆錢去試新療法。

不過要留意，保險公司部份危疾保障有年齡限制，有啲保障至 65歲，「老人癡呆症」係上咗年紀嘅人患病機會高啲。好似高教授咁，佢發現患呢個病時，可能已經過咗受保期，都係攞唔到錢。