敏妮Talk

天災加上人為炒作，令糧食價格飆升，帶動通脹，但唔少人嘅人工就唔係好跟得上。同做生意一樣，成本上漲，唔想執笠，惟有開源節流。開源就係除咗做好自己份工，力保唔好俾人炒之外，再去學投資，為自己「開拓」多啲經常性收入。

另一方面節流都好重要，有朋友 forward咗兩條 link畀敏妮，分別係內地家庭同香港家庭嘅慳家提議。有啲提議睇落誇張得嚟幾好笑，好似嚟自內地慳家同胞話，日日冲凉太浪費亦太唔環保，建議一個星期先冲一次。呢個建議真係誇咗小小，反而香港朋友嘅意見比較可取，就係響應政府呼籲，選擇花灑浴，而且將冲凉時間盡量縮短。

消費睇理財王　銀紙好使啲

不過，內地慳家同胞都有啲幾好嘅提議，好似女士們鍾意食零食，從今戒咗佢，既慳番買零食嘅錢，又可以減肥兼美容（零食通常都係多油多鹽兼熱氣），仲有食煙當然要戒啦，為健康為慳錢，唔使多講。至於香港慳家朋友就提供咗一個慳電貼士，呢位朋友提到一款太陽能燈，用 LED燈泡，白天放喺窗邊吸收太陽能，夜晚可以用 6粒鐘，朋友話喺淘寶網就搵到。敏妮亦有上網 search過，呢啲太陽能 LED燈，原本設計喺戶外花園用，但盞燈有底座，吸收太陽能後可放回座中使用，室內亦可以用。

其實慳錢有好多種方法，只要從小事上注意。好似《港股王》新加入咗理財王，入面嘅信用卡優惠搜尋器，無論嗰日諗住去邊區消費，都可以先上去 search吓邊張信用卡有最多優惠。消費前同投資前一樣，做吓功課，自然可以令荷包腫脹啲，銀紙好使啲。

呢期最多人關心嘅投資話題，離唔開人民幣產品，上次敏妮簡單比較過市場上一啲人民幣產品，隨即就收到靚太公關 SMS，問呢幾日推出市場嘅一隻人民幣掛鈎存款產品。靚太話自己係「又想賺錢，又怕輸錢」嘅散戶，見到「掛鈎」就好擔心，驚係高風險投資，但銀行話百分百保本，所以又有啲心動。

隻產品主要係買人民幣升值，同其他掛鈎存款產品差唔多，呢款產品同美金掛鈎，參考價以做嗰日嘅現貨價減某點子，如果 9個月到期日人民幣升穿參考價，可以攞到 1.5厘年息，即使唔到，都收 0.8厘。入場門檻 5萬蚊人民幣。

用實際例子，噚日 1美金兌 6.7787元人民幣，根據條款，減 0.108，即係 1美元兌 6.6707人民幣就係參考價。如果 9個月後到期，人民幣升穿呢個兌換比率，投資者可以收到 1.5厘年息，如果升唔到呢個滙價，都有 0.8厘年息收。除非滙價跌得甘過你最少收到嘅 0.8厘息，否則的確可以保到本。家陣大家都憧憬人民幣升值，關鍵係速度，亦係呢隻掛鈎產品「賭」嘅重點。

投資宜簡勿繁

不過對於呢位又想賺錢又怕輸錢嘅靚太嚟講，敏妮就覺得毋須玩到咁複雜，搭程火車返大陸銀行開個戶口，透過香港銀行提供嘅一條龍服務，滙錢返大陸戶口做定期存款，以噚日牌價計， 3個月都收 1.71厘息。唔使鎖死啲錢咁耐，又唔使諗乜嘢係掛鈎存款。再講，家陣個個都話就嚟會加息，為免捕捉唔到存款利率上升而走寶，所以敏妮之前建議大家做定存宜短勿長，家陣再加一樣，投資宜簡勿繁，有簡單直接嘅唔揀，最後咪盞攞嚟煩！

星期日去書展除咗買平書，更重要係睇吓家陣市場環境。如果你相信當一樣嘢多到氾濫，代表距玩完不遠，就會明白敏妮點解會去書展做「市場調查」。曾幾何時，教人炒股嘅書多到氾濫，名不經傳嘅都出書大談炒股賺錢經驗，當時唔少股壇前輩都叫敏妮小心。今年敏妮見到唔少講地產嘅書，唔知有冇乜預兆。

父母幫手是錯誤觀念

行書展期間碰到好友李錦（ Edmond）搞簽名會，仲放下身段落力推銷，佢同敏妮講，咁耐出過 4本書，由第一本為咗打響名聲，到最近呢本為咗回饋社會，就以呢本佢應該最有滿足感。佢本新書講親子理財，好值得同大家分享。

佢話，見到家陣嘅家長為子女做得太多，其實係灌輸緊錯誤嘅觀念畀仔女，所以出書分享自己嘅親子理財經驗。 Edmond話，聽見有朋友同自己個 12歲嘅小朋友講，爸爸每個月都會同你儲起啲錢，等你大個用嚟做買樓首期，到時你就要自己負責供樓。

敏妮諗到前排居屋重售時，唔少 auntie級嘅太太去排隊申請，接受電視台訪問時都係話，幫個仔「上車」。佢哋認為幫個仔畀首期只係幫佢一把，由個仔供樓，係逼佢哋儲蓄理財嘅方法。敏妮未有仔女唔敢扮專家，話呢班 auntie咁諗係錯；但好同意 Edmond講，父母責任係供書教學，囝囝日後想買樓唔該靠自己。佢仲話絕對唔會剩低任何財富畀兩個仔。

咁絕情？ Edmond笑笑口話，為人父母邊個唔心軟，但日後幫係日後嘅事，一早俾個仔知有父母幫佢哋「上車」，依賴心態一旦養成，要教佢哋靠自己就難，呢啲就係灌輸錯誤觀念，必須糾正。

之前講過，家陣做定期存款，短好過長，除咗港元定存，人民幣定存一樣短好過長，因為各家銀行都想搶人民幣存款，「息」誘存戶呢啲招數幾乎走唔甩。

今個星期一人民幣《清算協議》修訂正式簽署後，呢幾日陸續見到好多金融機構推出人民幣產品，有朋友問應該點揀。敏妮大致將人民幣產品歸納為三類：第一類係人民幣存款，第二類係保險產品，最後一類係風險相對較高嘅投資產品。

講到人民幣存款，香港銀行提供嘅息暫時同內地銀行都仲有一段距離，要做人民幣定存，不如返大陸開戶口。家陣有好幾家銀行提供一條龍內地開戶服務，但部份如恒生銀行，會要求客戶先返內地分行一次以確認戶口，之後就可以喺香港滙錢返自己大陸個戶口。專家都話人民幣升值步伐唔會太快，即係話人民幣要睇長線，咁就值得返去內地一次，開個內地人仔戶口，方便長揸人仔，博更大升值空間。

壽險回報 低過北上做定存

至於人民幣保險方面，家陣市場上見到嘅產品，大部份係一啲比較短期嘅壽險儲蓄計劃，除咗中銀提供終身保障，其他最長都係得 10年。敏妮唔只一次講，唔好當保險係投資產品，應該當係消費品，付出金錢換取保障，即使係人民幣保險都應該有咁嘅概念。就以回報嚟計，國壽海外嘅 10年期壽險，據報道，已經係市場上最有競爭力，但都係保證有 2厘回報左右，返大陸做人仔定存收息回報仲高。除非你計過數，自己嘅保障唔足夠，有加碼需要，就不妨考慮用人仔保單補不足。

至於投資產品，敏妮暫未見市面有人民幣基金新產品，反而掛鈎存款就有幾家銀行推出。不過，掛鈎產品其實係由期權衍生出嚟，如果連期權概念都未搞清，就唔建議去搞啲掛鈎產品！想博高回報，不如買受惠人民幣升值嘅股票，起碼係大路選擇，市況就的話回報唔差，市況唔就都可以收息長揸。

今年初，敏妮曾經提過一位有「早啲退休」目標嘅朋友，計劃退休之後做有關親子理財嘅教育工作，呢位朋友喺證券界打滾多年，不愁生活，但為咗教育兩個寶貝仔，得閒會帶佢哋去深水埗天光墟擺檔，以一、兩蚊嘅價錢賣舊物，等囝囝體驗草根階層嘅生活。

敏妮講緊嘅呢位朋友，就係法興嘅李錦 Edmond。敏妮發覺，爸爸媽媽付出幾多心力，喺子女身上係會反映出嚟嘅。

攜子擺檔　學習不亂花錢

最近 Edmond出咗本新書《從一元開始》，分享同兩個仔澤基同澤恩喺天光墟擺檔嘅所見所聞。聽 Edmond講，帶囝囝去天光墟，係要佢哋明白即使係一蚊幾毫，對低下階層嚟講都好重要，唔會亂花，從而令小朋友學懂珍惜。喺書裏面，澤基同澤恩各自寫咗對天光墟嘅感想，澤基話：「那些伯伯很認真看過才買的，他們看清楚那一元是否值得花。」睇嚟 Edmond呢課親子理財課頗成功。

新書內仲有一章講親子理財學習課題，由考慮幾時開始畀零用錢子女？畀幾多？到教導子女點樣管理呢份「收入」？ Edmond用自己同孩子嘅相處作為例子。

Edmond話，兒童理財分三個階段，按當時孩子嘅年齡同成熟程度，灌輸不同嘅理財觀念，好似到咗小學階段，孩子只需要事前知會父母，就可以全權負責處理零用錢，咁做係養成對自己負責任。

佢會容許孩子喺急需用錢時「入不敷支」，更可預支零用，但預支咗下個月零用，代表下個月少咗錢使，等孩子知道先使未來錢係要付出代價嘅。好多專家都話理財越早開始越好，由細培養子女理財知識，將來縱使未必富貴，但起碼唔會因為財務問題失去自由。敏妮相信理財目的除咗令生活無憂，更重要係唔會成為別人負累，有剩嘅話仲可以幫人。